परदेशात क्रेडिट कार्डमधून रोख रक्कम काढण्याचा खरा खर्च

काही ठिकाणी कार्ड चालतच नाही. इस्तंबूलमधील रस्त्यावरील स्टॉल, ग्रामीण जपानमधील एखादे रयोकान किंवा बँकॉकमधील टुक-टुक चालक—अशा ठिकाणी रोख रक्कम अजूनही जिंकते. खरा प्रश्न परदेशात तुम्हाला रोख रकमेची गरज पडेल की नाही हा नाही. प्रश्न असा आहे की परदेशी एटीएममधून रोख रक्कम काढण्याच्या बदल्यात तुमचे भारतीय क्रेडिट कार्ड किती शुल्क आकारते. आणि प्रामाणिक उत्तर म्हणजे बहुतेक लोकांच्या अपेक्षेपेक्षा जास्त.

एका व्यवहारात चार शुल्क

भारतीय क्रेडिट कार्डने परदेशी एटीएममधून रोख रक्कम काढल्यास एकाच वेळी चार वेगवेगळी शुल्के लागू होऊ शकतात: परदेशी चलनातील कोणत्याही व्यवहारावर कार्ड आकारत असलेला फॉरेक्स मार्कअप, ठरावीक किंवा टक्केवारीवर आधारित कॅश अॅडव्हान्स फी, एटीएममधून रोख रक्कम बाहेर पडताच सुरू होणारे व्याज आणि अनेकदा एटीएम चालकाकडून आकारले जाणारे स्वतंत्र शुल्क. हे शुल्क तुमच्या कार्डाशी थेट संबंधित नसते. प्रत्येक कार्डावर ही चारही शुल्के असतीलच असे नाही. काही कार्डे फॉरेक्सचा भाग माफ करतात, काही मोजकी कार्डे, ज्यांचा उल्लेख पुढे आहे, व्याज माफ करतात आणि एटीएम चालकाचे शुल्क कोणत्याही भारतीय बँकेच्या नियंत्रणात नसते. मात्र बहुतेक पारंपरिक कार्डे डीफॉल्टनुसार ही चारही शुल्के आकारतात. त्यामुळे अंदाज बांधण्यापेक्षा तुमच्या कार्डाच्या अटी तपासा.

येथे बँकेकडून आकारली जाणारी शुल्के, म्हणजे फॉरेक्स मार्कअप आणि कॅश अॅडव्हान्स फी, यांवर 18% GST देखील लागतो, कारण भारतात कार्ड फी आणि शुल्कांवर GST लागू होतो. कार्डची जाहीर केलेली दररचना पाहताना हा GST सहज लक्षात येत नाही, पण अंतिम रकमेत त्याचा चांगलाच फरक पडतो.

सर्व चार शुल्के आकारणाऱ्या सामान्य कार्डातून ₹10,000 काढल्यास गणित असे दिसते:

GST धरल्यानंतर स्वतःच्या क्रेडिटमधून रोख रक्कम मिळवण्यासाठीच हा खर्च साधारण 10.5-15.5% इतका होतो.

लोकांना प्रत्यक्षात आश्चर्य वाटणारी गोष्ट

क्रेडिट कार्डवरील इतर खरेदी पूर्ण स्टेटमेंट भरल्यास व्याजमुक्त कालावधी मिळतो. मात्र बहुतांश पारंपरिक कार्डांवर कॅश अॅडव्हान्सला अशी सवलत मिळत नाही, तुमचा पेमेंट इतिहास कितीही चांगला असो किंवा नंतर तुम्ही बिल कितीही लवकर भरले तरी. IDFC FIRST सारखी काही कार्डे याला अपवाद आहेत, ज्यांचा उल्लेख पुढे आहे. एटीएममधून रोख रक्कम मिळताच व्याज सुरू होते, त्याची रोज गणना होते आणि रक्कम पूर्ण फेडेपर्यंत ते सुरू राहते. देय तारखेला नेहमीप्रमाणे संपूर्ण स्टेटमेंट रक्कम भरली तरी हे थांबत नाही. तुमच्या हातात एकच खरा उपाय आहे—वेग. शक्य तितक्या लवकर तुमच्या बँकेच्या ॲपमध्ये जाऊन कॅश अॅडव्हान्सची रक्कम स्वतंत्रपणे भरा; नेहमीच्या देय तारखेची वाट पाहू नका, कारण प्रत्येक दिवस एकूण खर्च वाढवतो.

हा नेहमीचा पॅटर्न खरोखर बदलणारी कार्डे

बहुतेक कार्डांमध्ये वर सांगितलेल्या चार शुल्कांपैकी किमान एका शुल्कापासून सुटका होत नाही. काही मोजकी भारतीय कार्डे सर्वात त्रासदायक भाग, म्हणजे व्याज, खरोखर दूर करतात. वर्षातून एकापेक्षा जास्त वेळा प्रवास करताना अशी परिस्थिती येत असेल, तर त्यांची माहिती असणे उपयोगी आहे.

IDFC FIRST WOW! Credit Card. शून्य फॉरेक्स मार्कअप आणि त्याहून महत्त्वाचे म्हणजे देशांतर्गत तसेच आंतरराष्ट्रीय एटीएममधून रोख रक्कम काढल्यावर 45 दिवसांपर्यंत 0% व्याज. प्रत्येक व्यवहारावर ₹199 + GST कॅश अॅडव्हान्स फी मात्र भरावी लागते. पण इतर कार्डांच्या व्यवहाराला महाग करणारे रोज वाढणारे व्याज येथे सुरूच होत नाही. हे फिक्स्ड डिपॉझिट-आधारित कार्ड आहे आणि त्यासाठी ₹20,000 किमान FD आवश्यक आहे. त्यामुळे एवढी रक्कम बाजूला ठेवण्यास तयार असणाऱ्यांसाठी हे योग्य आहे; केवळ क्रेडिटची सुरुवात करणाऱ्यांसाठीच नाही.

IDFC FIRST Millennia (किंवा पात्र असल्यास Select). FD ची गरज नाही, आजीवन विनाशुल्क आणि IDFC FIRST च्या संपूर्ण कार्ड मालिकेत एटीएममधून रोख रक्कम काढल्यावर तीच 45 दिवसांची व्याजमुक्त मुदत मिळते, तसेच साधारण ₹199+GST ठरावीक शुल्क लागते. या कार्डावरील फॉरेक्स मार्कअप साधारण 3.5% आहे, त्यामुळे चलन रूपांतरणाच्या बाबतीत ते WOW! कार्डाइतके चांगले नाही. मात्र फक्त व्याज माफ होण्यामुळेही परदेशात आपत्कालीन रोख रकमेची गरज असताना सामान्य बँक कार्डापेक्षा ते बरेच स्वस्त पडते.

Federal Bank Scapia. खरोखर 0% फॉरेक्स मार्कअप, त्यामुळे परदेशातील प्रत्यक्ष खरेदीसाठी, कार्ड स्वाइप किंवा टॅप करण्यासाठी, हे उत्कृष्ट आहे. मात्र एक गोष्ट स्पष्ट लक्षात ठेवा: त्याची कॅश अॅडव्हान्स फी, 2.5% किंवा ₹500 यापैकी जे जास्त असेल, आणि पहिल्या दिवसापासून लागणारे व्याज, कोणतीही व्याजमुक्त मुदत नसताना, अगदी सामान्य आहेत. हे खर्चासाठी वापरा, एटीएममधून रोख रक्कम काढण्यासाठी नाही. प्रवासात रोख रकमेची गरज पडणार असेल, तर वर सांगितलेल्या दोन IDFC FIRST कार्डांपैकी एखाद्या कार्डासोबत याचा वापर करा.

नियमित कार्ड वापरणे भाग पडल्यास

अनेक छोट्या व्यवहारांपेक्षा कमी वेळा मोठी रक्कम काढा. ठरावीक शुल्क, म्हणजे कॅश अॅडव्हान्स फी आणि एटीएम चालकाचे शुल्क, व्यवहाराच्या रकमेकडे न पाहता प्रत्येक व्यवहारावर लागू होते. त्यामुळे ₹5,000 चे चार व्यवहार करण्यासाठी लागणारी ठरावीक शुल्के ₹20,000 च्या एका व्यवहारापेक्षा लक्षणीय जास्त असतात.

एटीएमने स्थानिक चलनाऐवजी रुपयांत बिल करण्याचा पर्याय दिल्यास डायनॅमिक करन्सी कन्व्हर्जन नेहमी नकारा. हा पर्याय कार्ड नेटवर्क देत असलेल्या विनिमय दरापेक्षा खराब दर लावण्यासाठीच असतो. हा दर साधारण 3-7% अधिक खराब असतो आणि वर सांगितलेल्या सर्व खर्चांवर तो अतिरिक्त बसतो.

आणि काढलेली रक्कम लगेच फेडा; ती स्टेटमेंट येईपर्यंत तशीच ठेवू नका. व्यवहार झाल्यानंतर या खर्चातील ज्या भागावर अजूनही तुमचे नियंत्रण असते, तो हाच.

डेबिट किंवा फॉरेक्स कार्ड जवळजवळ नेहमीच चांगले का?

वर सांगितलेली चारही शुल्के डेबिट कार्डवर त्याच प्रकारे लागू होत नाहीत, कारण तुम्ही आधीपासून तुमच्या मालकीची बँक शिल्लक काढत असताना कॅश अॅडव्हान्सची रचना अस्तित्वातच नसते. काही भारतीय बँका आता प्रवाशांसाठी शून्य किंवा जवळपास शून्य फॉरेक्स मार्कअप असलेली डेबिट कार्डे देतात. तसेच भरलेले प्रीपेड फॉरेक्स कार्ड प्रवासापूर्वी विनिमय दर निश्चित करून ठेवते आणि त्यामुळे कॅश अॅडव्हान्सची संपूर्ण रचना टाळता येते. प्रवास ठरलेला असेल आणि रोख रकमेची गरज भासणार असेल, तर विमान पकडण्यापूर्वी यापैकी एखादी व्यवस्था करून ठेवणे थोड्या तयारीच्या मानाने फायदेशीर आहे. क्रेडिट कार्ड कॅश अॅडव्हान्स हा इतर पर्याय अपयशी ठरल्यानंतरचा पर्याय असावा, पहिली योजना नाही.

कॅश अॅडव्हान्स फीच्या तुलनेत फॉरेक्स मार्कअप वेगवेगळ्या कार्डांमध्ये अधिक बदलतो, कारण अॅडव्हान्स फीची रचना बँकेच्या तुलनेने प्रमाणित धोरणाचा भाग असते. त्यामुळे वर सांगितलेल्या कार्डांव्यतिरिक्तही खरोखर कमी किंवा शून्य फॉरेक्स मार्कअप असलेले कार्ड रोख रक्कम काढण्याचा एकूण खर्च लक्षणीयरीत्या कमी करू शकते. शून्य फॉरेक्स मार्कअप आणि प्रत्यक्ष प्रवास लाभ देणारी कार्डे आम्ही आमच्या आंतरराष्ट्रीय प्रवासाच्या तपासणी यादीत समाविष्ट केली आहेत. परदेशात रोख रकमेच्या बाबतीत कोणते कार्ड पर्याय म्हणून ठेवायचे हे ठरवण्यापूर्वी ती पाहणे उपयुक्त ठरेल.