आपके क्रेडिट कार्ड के रिवॉर्ड पॉइंट्स हजारों रुपये के हैं। उनकी एक्सपायरी हो रही है और बैंक आपको बताने वाला नहीं है

संक्षेप में: भारतीय क्रेडिट कार्ड के रिवॉर्ड पॉइंट्स की वैधता बैंक के अनुसार 12 महीने से लेकर कभी खत्म न होने तक हो सकती है। ज्यादातर बैंक एक्सपायरी से पहले आपको अलग से याद नहीं दिलाते। पॉइंट्स की एक्सपायरी होने पर बैंक की देनदारी खत्म हो जाती है। इसलिए अपना विवरण देखें और सबसे पुराने पॉइंट्स पहले इस्तेमाल करें।

भारतीय कार्डधारक हर साल अनुमानित ₹10,000 करोड़ मूल्य के रिवॉर्ड पॉइंट्स बिना इस्तेमाल किए गंवा देते हैं। यह बैंक की समस्या नहीं है। नुकसान आपका है। आपने ये पॉइंट्स पहले ही कमाए हैं। इन्हें एक्सपायर होने देना ऐसा है जैसे अपनी कमाई का पैसा मेज पर छोड़कर चले जाना।

इसका एक और पहलू है। आपके पॉइंट्स बैंक की पुस्तकों में एक देनदारी होते हैं, यानी ऐसी रकम जो बैंक को आपको देनी है। जिस दिन पॉइंट्स की एक्सपायरी होती है, वह देनदारी खत्म होकर बैंक के लाभ में बदल जाती है। इसलिए आपको आम तौर पर ऐसा संदेश नहीं मिलेगा कि “आपके पॉइंट्स 30 दिन में एक्सपायर हो रहे हैं।” सूचना अक्सर आपके कार्ड विवरण के किसी छोटे से हिस्से में दी जाती है।

इसका मतलब यह नहीं है कि रिवॉर्ड पॉइंट्स धोखा हैं। इसका मतलब सिर्फ इतना है कि ये इस्तेमाल करें या खो दें वाली संपत्ति हैं, बिल्कुल गिफ्ट कार्ड या इस्तेमाल न की गई छुट्टी की तरह। फर्क इतना है कि गिफ्ट कार्ड के बारे में भी कोई आपको हमेशा याद नहीं दिलाता।

एक उदाहरण लें। मान लीजिए आप हर महीने ऐसे कार्ड से ₹40,000 खर्च करते हैं जिस पर हर ₹100 पर लगभग 2 पॉइंट्स मिलते हैं और हर पॉइंट की उपयोगिता करीब 25 पैसे है। आपको हर महीने 800 पॉइंट्स यानी साल में करीब 9,600 पॉइंट्स मिलेंगे, जिनकी कीमत लगभग ₹2,400 होगी। यह बहुत बड़ी रकम नहीं है, लेकिन यह वास्तविक पैसा है जिसे आपने अपने सामान्य खर्च से कमाया है। अब मान लीजिए उस बैंक के पॉइंट्स की वैधता 24 महीने है और आप अपना ऐप कभी नहीं देखते। कार्ड रखने के पहले साल में कमाए गए पॉइंट्स आपके दूसरे नवीनीकरण से पहले ही एक्सपायर हो सकते हैं। अगर आपके पास दो या तीन कार्ड हैं, तो यह नुकसान काफी बड़ा हो सकता है।

इस पर पांच मिनट खर्च करना क्यों जरूरी है

आपको पॉइंट्स की कीमत पर लगातार नजर रखने वाला व्यक्ति बनने की जरूरत नहीं है। क्रेडिट कार्ड से मिलने वाले लाभ का फायदा उठाने के सबसे आसान तरीकों में से एक है एक्सपायरी से पहले पॉइंट्स का इस्तेमाल करना। खर्च आप पहले ही कर चुके हैं और पॉइंट्स पहले ही मिल चुके हैं। अब सिर्फ उन्हें बेकार होने से बचाना है।

समस्या यह है कि नियम सभी बैंकों में एक जैसे नहीं हैं। कुछ पॉइंट्स 12 महीने में एक्सपायर हो जाते हैं, कुछ कभी एक्सपायर नहीं होते। इस्तेमाल करने पर शुल्क भी अलग-अलग हो सकता है। एक ही बैंक के दो कार्डों में भी कार्ड खोलने की तारीख या कार्ड के प्रकार के आधार पर अलग नियम हो सकते हैं। इसलिए हर दो साल में एक बार जांच करने की आदत भी कुछ बैंकों के मामले में पर्याप्त नहीं होगी।

अलग-अलग बैंकों में स्थिति

यहां एक पैटर्न ध्यान देने लायक है। कुछ नए या छोटे कार्ड कारोबार वाले बैंक अभी भी बिना एक्सपायरी वाले पॉइंट्स देते हैं, लेकिन ऐसे नियम कुछ वर्षों बाद बदले भी जा सकते हैं। आईडीएफसी फर्स्ट ने हाल ही में ऐसा ही किया है। इसलिए अगर किसी कार्ड की सबसे बड़ी खासियत बिना एक्सपायरी वाले पॉइंट्स थी, तो इस नियम को हर साल या दो साल में फिर से जांचना बेहतर है।

सबसे ज्यादा फर्क डालने वाली आदतें

• याददाश्त पर नहीं, कार्ड विवरण पर भरोसा करें। विवरण में पॉइंट्स की एक्सपायरी वाली छोटी सूचना सबसे महत्वपूर्ण है।
• हर बार सबसे पुराने पॉइंट्स पहले इस्तेमाल करें। आज का सामान्य वाउचर उस बेहतर यात्रा लाभ से अच्छा है जिसे आप कभी इस्तेमाल ही नहीं कर पाए।
• कार्ड को निष्क्रिय न होने दें। कई बैंक एक साल तक कार्ड इस्तेमाल न होने पर पॉइंट्स जल्दी एक्सपायर कर सकते हैं।
• इस्तेमाल से पहले शुल्क की गणना करें। ₹500 के वाउचर पर ₹99 शुल्क बहुत बड़ा कटाव है, जबकि ₹5,000 के इस्तेमाल पर वही शुल्क अपेक्षाकृत छोटा है।

अगर किसी कार्ड के पॉइंट्स बार-बार कम मूल्य दे रहे हैं, तो सिर्फ जल्दी इस्तेमाल करना ही समाधान नहीं है। यह भी देखना चाहिए कि क्या दूसरा कार्ड उसी खर्च पर ज्यादा वास्तविक लाभ देगा। इसके लिए ValueNinja का कार्ड अनुशंसक देखा जा सकता है।

रिवॉर्ड पॉइंट्स को संभालना कोई शौक बनाने की जरूरत नहीं है। बस उन्हें स्थायी मानकर न चलें। ऊपर दिए गए बैंकों में सभी के नियमों में किसी न किसी रूप में एक्सपायरी मौजूद है।