आपका CIBIL स्कोर समझें: अनुमान नहीं, सही तस्वीर

Google पर "मेरे CIBIL स्कोर में भुगतान इतिहास का कितना प्रतिशत योगदान है" खोजिए और आपको पांच अलग-अलग वेबसाइटों से पांच जवाब मिलेंगे। 30%, 35%, कभी-कभी एक ही वेबसाइट पर दो लेखों में दोनों आंकड़े। लेकिन एक बात पर विवाद नहीं है: प्राथमिकता का क्रम तय है—सबसे पहले भुगतान इतिहास, उसके ठीक पीछे क्रेडिट उपयोग और बाकी सभी कारक उसके बाद आते हैं।

आपका स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। 750 से ऊपर का स्कोर आपको बेहतर ब्याज दरें दिला सकता है, जबकि 650 से नीचे पहुंचते ही कई दरवाजे बंद होने लगते हैं। आप किस तरफ पहुंचेंगे, यह कुछ गिने-चुने कारकों से तय होता है।

झटपट समझने वाली तालिका

अब आते हैं बारीकियों पर।

भुगतान इतिहास: इसमें कोई समझौता नहीं

इसकी कोई लक्ष्य सीमा नहीं है, बस एक नियम है—कोई भुगतान न चूकें। एक EMI या कार्ड की देय तारीख का भुगतान छूटने पर अगली रिपोर्टिंग अवधि में 50-100 अंक तक की गिरावट हो सकती है, और उसे वापस पाने में कई महीनों तक लगातार अच्छा भुगतान करना पड़ सकता है। हर कार्ड पर कम-से-कम न्यूनतम देय राशि के लिए ऑटोपे चालू रखें। यह आपके द्वारा ली जाने वाली सबसे सस्ती वित्तीय सुरक्षा है।

क्रेडिट उपयोग: वह लीवर जिसे लोग कम इस्तेमाल करते हैं

सभी कार्डों पर कुल बकाया राशि को कुल क्रेडिट लिमिट से भाग देकर देखें, सिर्फ उस कार्ड को नहीं जिसे आप सामने देख रहे हैं। इसे 30% से नीचे रखें। अगर होम लोन लेने वाले हैं, तो उससे पहले दो या तीन स्टेटमेंट चक्रों तक इसे 10% से नीचे ले आएं, क्योंकि ऋणदाता अक्सर ऋण जारी करने से ठीक पहले जांच करते हैं। ठीक उसी समय दिखने वाला अचानक बढ़ा हुआ आंकड़ा आपके लंबे समय के शांत औसत से ज्यादा खराब संकेत देता है।

क्रेडिट ब्यूरो प्रति कार्ड क्रेडिट उपयोग भी देखते हैं, सिर्फ कुल औसत नहीं। एक कार्ड को उसकी पूरी लिमिट तक इस्तेमाल कर लें और बाकी तीन कार्डों को बिल्कुल न छुएं, तब भी आपके स्कोर पर असर पड़ेगा, भले ही कुल गणना ठीक दिखाई दे।

इतिहास की अवधि: वह कारक जिसे आप बिना जाने खराब कर सकते हैं

पुराने खाते मदद करते हैं। ऐसा कोई जादुई साल नहीं है जहां अचानक सब बदल जाए, लेकिन मायने आपके सभी खातों की औसत आयु का होता है, न कि आपके सबसे नए और आकर्षक कार्ड की। ज्यादातर लोग इसे गलती से खराब कर लेते हैं, आमतौर पर तब जब बेहतर कार्ड मिलते ही अपना पहला कार्ड बंद कर देते हैं।

अगर वह पहला कार्ड आजीवन बिना शुल्क वाला है और बस पड़ा रहता है, तो आसान रास्ता और समझदारी वाला रास्ता एक ही है: उसे खुला रखें, हर कुछ महीनों में कोई छोटा नियमित बिल उससे चुकाएं ताकि जारीकर्ता निष्क्रियता के कारण उसे बंद न कर दे और उसे पृष्ठभूमि में धीरे-धीरे पुराना होने दें। उसे किसी ज्यादा आकर्षक कार्ड से बदलना अपग्रेड जैसा लगता है। असल में आप बिना किसी कारण अपने क्रेडिट इतिहास के कई साल कम कर रहे होते हैं।

क्रेडिट मिश्रण: अच्छा है, लेकिन उधार लेने की वजह नहीं

सिक्योर्ड क्रेडिट, जैसे कार या होम लोन, और अनसिक्योर्ड क्रेडिट, जैसे क्रेडिट कार्ड, का मिश्रण सिर्फ एक प्रकार के क्रेडिट से बेहतर दिखाई देता है। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको ऐसा ऋण लेना चाहिए जिसकी जरूरत नहीं है। इसका महत्व है, लेकिन भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग से काफी कम।

नई पूछताछ: अलग-अलग जगह तलाशने की भी कीमत है

हर हार्ड पूछताछ, यानी वास्तविक आवेदन से हुई पूछताछ और किसी ऐप के जरिए हुई सॉफ्ट जांच नहीं, आपके स्कोर को थोड़ा कम करती है और आपकी रिपोर्ट में दो साल तक बनी रह सकती है। छह महीनों में एक या दो पूछताछ सामान्य है। लेकिन सबसे अच्छा कार्ड ऑफर खोजने के लिए चार या पांच आवेदन करने लगें तो ऐसा लग सकता है कि आपको क्रेडिट की कमी है। ऋणदाता ठीक यही संकेत नहीं देखना चाहते।

क्या ऐड-ऑन कार्ड आपका अपना स्कोर बनाता है?

नहीं, और यह सबसे जिद्दी गलतफहमियों में से एक है। ऐड-ऑन कार्ड पूरी तरह मुख्य कार्डधारक की आय और प्रोफाइल के आधार पर जारी होता है। बैंक ऐड-ऑन उपयोगकर्ता की अलग से जांच नहीं करता और आमतौर पर उस पर होने वाला खर्च मुख्य खाते के तहत रिपोर्ट होता है। अगर आप शून्य से क्रेडिट बनाना चाहते हैं, तो माता-पिता या जीवनसाथी के खाते से मिला ऐड-ऑन कार्ड आपके स्कोर को आगे नहीं बढ़ाता।

अपने FD के बदले लिया गया सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड यह काम सही तरीके से करता है, क्योंकि वह खाता आपके नाम पर खोला जाता है, रिपोर्ट होता है और उसी नाम से दर्ज रहता है। तुलना के लिए कुछ जाने-पहचाने विकल्प:

• SBI Card Unnati: ₹25,000 न्यूनतम FD, पहले चार वर्षों के लिए कोई वार्षिक फीस नहीं, उसके बाद ₹499।
• IDFC FIRST WOW! Credit Card: ₹20,000 न्यूनतम FD, आजीवन बिना फीस, कोई फॉरेक्स मार्कअप नहीं।
• Kotak 811 #DreamDifferent Credit Card: ₹10,000 न्यूनतम FD, आजीवन बिना फीस।

ऐड-ऑन कार्ड का इस्तेमाल उसी काम के लिए करें जिसके लिए वह अच्छा है—घर के खर्चों में सुविधा और साझा रिवॉर्ड्स—न कि अपने पहले कार्ड के विकल्प के रूप में।

ज्यादा कार्ड, वही खर्च, कम क्रेडिट उपयोग

यह सिर्फ गणित है। अगर आप ₹1 लाख की लिमिट वाले एक कार्ड पर हर महीने ₹40,000 खर्च करते हैं, तो आपका क्रेडिट उपयोग 40% है, जो साफ तौर पर जोखिम वाली सीमा में आता है। वही ₹40,000 तीन कार्डों में बांट दें और उनकी कुल लिमिट ₹3 लाख हो, तो क्रेडिट उपयोग लगभग 13% रह जाता है, बिना एक रुपया ज्यादा या कम खर्च किए।

लेकिन दो बातें ध्यान रखें। पहली, हर कार्ड को इतना सक्रिय रखें कि जारीकर्ता उसे निष्क्रियता के कारण बंद न कर दे। कार्ड बंद होते ही उसकी लिमिट आपके क्रेडिट उपयोग की गणना से बाहर हो जाती है। दूसरी, तीनों कार्डों के लिए एक ही महीने में आवेदन न करें; इनके बीच अंतर रखें ताकि पूछताछ एक साथ जमा न हो और जिस सुधार के लिए आप प्रयास कर रहे हैं, वही उल्टा न पड़ जाए।

अगर आपके पास पहले से कुछ कार्ड हैं और हाथ से गणना करने के बजाय यह देखना चाहते हैं कि आपकी वास्तविक स्थिति क्या है, तो Wallet Analyser आपके वॉलेट का विश्लेषण करके बताता है कि हर खर्च की श्रेणी के लिए वास्तव में कौन-सा कार्ड बेहतर है।

कुछ आखिरी बातें

साल में कम-से-कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में सीधे CIBIL, Experian या Equifax से निकालें। देखें कि कोई ऐसा खाता तो नहीं है जो आपका नहीं है या कोई भुगतान देर से हुआ दर्ज तो नहीं है जिसे आपने समय पर किया था। ऐसी गलतियां जितनी होनी चाहिए उससे ज्यादा होती हैं और शिकायत दर्ज कराने में फॉर्म भरने के अलावा कुछ खर्च नहीं होता।

सिर्फ इसलिए अपना पहला कार्ड बंद न करें क्योंकि वह आपके नए कार्डों के सामने साधारण दिखता है। और एक बार आवेदन अस्वीकार होने को अपनी क्रेडिट क्षमता पर अंतिम फैसला न मानें। कभी वजह आपका स्कोर होता है, तो कभी यह बैंक की आंतरिक नीति होती है जिसका आपसे कोई लेना-देना नहीं होता। कुछ महीनों बाद, जब क्रेडिट उपयोग सामान्य हो जाए, किसी दूसरे जारीकर्ता के पास दोबारा आवेदन करना अक्सर ठीक रहता है।